Le rachat de crédits est une solution très utile pour réorganiser vos finances, mieux préparer votre retraite ou financer un projet. En rassemblant tous vos encours en une seule dette, vous profitez d’une mensualité plus basse pour rééquilibrer votre budget. La réussite de cette opération implique néanmoins de la vigilance, notamment vis-à-vis des pièges à éviter. Dans cette optique, faites-vous accompagner par un intermédiaire financier dont l’expertise n’est plus à démontrer : le courtier en crédit.
Un courtier pour identifier les frais cachés dans les offres de rachat de crédits
Dans vos relations avec les établissements bancaires, vous êtes désavantagés par manque d’information. Les meilleures offres ne sont pas toujours accessibles à tous et la négociation d’un meilleur tarif requiert un dossier solide. Le courtier en crédit et assurance a toutes les compétences requises pour défendre vos intérêts financiers.
Un accompagnement complet
Profitez de l’expérience d’un intermédiaire qualifié pour trouver la solution de financement dont vous avez besoin. Nous ne vous encourageons toutefois pas à collaborer avec n’importe quel professionnel. Le courtier de votre choix doit :
- être disponible et à l’écoute de vos besoins,
- indiquer clairement tous les frais liés au rachat de crédit,
- s’assurer que cette opération est compatible avec votre profil d’emprunteur,
- être agréé comme un Intermédiaire en Opérations de Banque et Services de Paiement (IOBSP),
- avoir une immatriculation au registre officiel de l’Orias.
Ce spécialiste du crédit et de l’assurance vous aide par ailleurs à simuler votre opération de rachat de prêts. Les courtiers comme Ymanci proposent d’ailleurs plusieurs outils en ligne pour faire une estimation gratuite et comparer les différentes offres des banques. L’accompagnement de cet intermédiaire s’applique aussi au dossier de rachat de crédits. Il vous aide à rassembler les documents nécessaires à l’acceptation de votre demande et à mettre toutes les chances de votre côté.
Un interlocuteur privilégié pour connaître tous les frais
Le rachat de crédits implique de nombreux frais dont il faut tenir compte avant de faire votre demande. Il s’agit entre autres :
- des frais de dossier d’environ 1 % du capital emprunté,
- des indemnités de remboursement anticipé à 3 % du capital restant dû ou 6 mois d’intérêts,
- des frais de courtage entre 1 et 8 % du montant de l’opération,
- des coûts liés à l’assurance emprunteur.
Les frais de dossier peuvent s’élever à 1500 euros selon le montant des crédits à racheter. Il est cependant possible de négocier à la baisse ce prix avec les bons arguments. Le courtier en regroupement de crédits vous aide à examiner les contrats des organismes de prêt pour identifier tous les frais. La connaissance de ces coûts vous permet de vérifier la faisabilité de votre opération.
Un accès privilégié au système bancaire
Le profil de l’emprunteur est l’élément clé qui conditionne l’acceptation de votre demande de rachat est les modalités appliquées par la banque. Cette dernière est plus encline à réduire les frais associés à l’opération si votre dossier lui donne les garanties de solvabilité nécessaires.
Vous avez par ailleurs la possibilité de jouer sur les contreparties commerciales. Proposez de souscrire un contrat d’assurance additionnel afin d’optimiser votre dossier. Le courtier en rachat de crédit est un allié utile à cet effet. Ce professionnel des finances a accès à un réseau étendu de partenaires bancaires lui permettant de négocier des taux d’intérêt préférentiels. Comparez un très grand nombre d’offres en peu de temps afin d’atteindre vos objectifs plus rapidement.
L’importance de comparer les TAEG et pas seulement les taux nominaux
Dans le cadre d’un rachat de crédits, vous devez faire la part des choses entre le taux d’intérêt nominal et le TAEG : Taux Annuel Effectif Global.
Qu’est-ce que le taux nominal ?
Il sert à déterminer le montant des intérêts que vous devez à la banque en contrepartie de la dette contractée. Il est déterminé par l’établissement de crédit en fonction du ratio du marché et de sa propre marge.
Le taux nominal varie selon que vous effectuez un rachat de prêts à la consommation ou un regroupement de crédits immobiliers. Si la fraction de l’encours immobilier représente plus de 60 % du total racheté, c’est le taux immobilier qui s’applique. Dans le cas contraire, vous profitez d’un barème plus avantageux.
Quel est l’intérêt de privilégier le TAEG ?
Le taux nominal n’est pas représentatif de la dette que vous contractez lors d’un rachat de prêts. Le TAEG intègre quant à lui :
- le taux d’intérêt,
- les frais de courtage et de dossier,
- les frais de garantie et d’assurance,
- le coût de l’estimation de votre bien immobilier.
Nous recommandons donc de l’utiliser comme principal critère de comparaison lors de vos recherches. Vous saurez plus aisément le montant exact de votre nouvelle mensualité et le coût de l’opération in fine. Le courtier vous aide ensuite à négocier chaque élément de ce taux global.
Le saviez-vous ?
Dès que vous recevez une offre pour votre rachat de crédits à la consommation, vous avez 14 jours de réflexion avant sa signature. Ce délai passe à 11 jours dans le cas d’un regroupement de prêts hypothécaires. Utilisez-le à bon escient.
Les garanties exigées : savoir les négocier
Le rachat de crédits peut aboutir à l’octroi d’une trésorerie supplémentaire pour réaliser vos projets. Les banques acceptent aussi de regrouper de très grandes sommes d’argent si votre dossier est suffisamment convaincant. Elles exigent en contrepartie des garanties qui peuvent être négociées : l’hypothèque et la caution.
Le cas de l’hypothèque
Il s’agit d’une garantie réelle sur votre bien immobilier que l’organisme prêteur utilise en cas de mensualités impayées. Elle n’active cette sûreté qu’après une durée d’insolvabilité définie dans le contrat. Si votre incapacité à honorer vos engagements est avérée, la banque est en droit de saisir votre bien. Elle prélève alors les sommes dues sur le fruit de sa vente aux enchères.
L’hypothèque est un acte notarié. Les frais qui en découlent vont généralement de 1 et 1,5 % du capital total racheté. Si cette opération est mise en place sur le prêt immobilier initial, vous devez assumer la levée de l’hypothèque. Le coût de cette opération supplémentaire représente entre 0,3 à 0,6 % du montant hypothéqué. Confiez la gestion de cette opération à un courtier spécialisé dans le rachat de crédits pour bénéficier des taux les plus bas.
Ce que vous devez savoir sur la caution
Vous pouvez faire appel à une structure de caution pour apporter les garanties nécessaires à votre prêteur. Elle s’engage à honorer les mensualités que vous devez en cas de défaillance. En contrepartie, vous devez payer des frais.
Le principal coût de cette opération est lié à la commission de caution qui rémunère l’organisme qui se porte garant de votre solvabilité. Son montant varie entre 200 et 650 euros. Vous devez ensuite payer une participation au fonds mutuel de garantie. Prévoyez environ 1 % du montant total du prêt. Une partie de ces frais peut vous revenir en fin de contrat si vous payez toutes les mensualités sans aucun incident.
La durée de remboursement : trouvez le juste milieu avec l’aide d’un courtier
Elle a une incidence particulière sur le taux appliqué par votre organisme prêteur. Plus cette durée est courte, moins vous payez d’intérêts. Vous pouvez par ailleurs étaler le remboursement de votre nouvelle dette sur plusieurs années. Le barème appliqué sera néanmoins plus élevé.
La durée de paiement impacte aussi le montant des mensualités et le coût total du crédit. Plus elle est courte, plus la somme que vous devez payer chaque mois est élevée. Vous pouvez ainsi allonger cette période de remboursement pour réduire les paiements mensuels, mais l’opération coûtera plus cher au final.
Nous recommandons aux emprunteurs de choisir une durée de remboursement courte si leurs capacités le permettent. Sollicitez également l’aide d’un courtier en crédit pour déterminer la mensualité la plus adéquate pour votre profil.
Important :
Avant de choisir une durée de paiement, effectuez une simulation de rachat de prêts. La procédure est gratuite et sans aucun engagement. Vous pouvez par ailleurs intégrer une ligne de trésorerie à l’estimation et ajuster le montant du remboursement mensuel pour anticiper la réalisation de vos projets.
Les pénalités de remboursement anticipé : comment les éviter ?
Le regroupement de crédits n’est effectif qu’après le remboursement de vos encours de prêts. Toutes les dettes incluses dans l’opération sont prises en charge par l’organisme prêteur. Cette situation prive les banques qui les ont octroyées des intérêts prévus à leur échéance. Vous faites alors face à des frais particuliers : les indemnités de remboursement anticipé (IRA). Le remboursement anticipé des crédits est néanmoins prévu et encadré par le Code de la consommation en ses articles L311-29 et L312-21. Ces dispositions s’appliquent de fait au regroupement de prêts.
Vous souhaitez négocier la suppression de ces indemnités ? Vous pouvez uniquement le faire au moment de la signature du contrat de rachat. Nous vous recommandons néanmoins de confier cette tâche à un courtier expérimenté afin de bénéficier des meilleures conditions possibles. Il s’occupe de négocier :
- le report d’échéance partielle ou total des frais,
- la suppression des IRA,
- la modularité en cours de remboursement de la nouvelle dette.
Profitez de son expertise pour optimiser vos économies si vous décidez de regrouper plusieurs encours en une seule dette.
L’assurance emprunteur dans le rachat de crédit : ce qu’il faut savoir
L’établissement de crédit qui rachète vos prêts exigera toujours une assurance emprunteur. Elle couvre votre personne et votre famille en cas d’incapacité de remboursement. Elle peut par ailleurs alourdir le coût de l’opération de rachat ou le réduire de manière significative. Au moment de souscrire le regroupement, votre prêteur propose son propre contrat. Les garanties de ce dernier sont les mêmes pour tous les emprunteurs. Les risques sont par ailleurs mutualisés même si tous les clients n’ont pas des besoins similaires.
Pour réduire le coût de votre couverture emprunteur, nous vous suggérons de faire une délégation d’assurance. Faites appel à une structure extérieure pour souscrire un contrat sur mesure. Ajustez votre niveau de protection en réalisant une simulation en ligne.
